专题：2026年315金融投诉曝光台
（来源：财经新一线）
金融消费的安全守护，正成为亿万民众的迫切期盼。
从日常使用的信用卡，到宣称“低门槛”的网贷、租机服务，从“免费领险”的保险营销到号称“稳赚不赔”的投资诱惑，金融服务已深度融入生活的方方面面，却在不少角落沦为套路滋生的温床，也让消费者金融权益屡遭侵袭。
正值2026年“3·15国际消费者权益日”，为守护金融消费者的合法权益，北京商报记者历时数月展开全维度深度调查。这些乱象横跨金融消费多个领域，却有着高度相似的套路逻辑：以信息不对称为突破口，通过虚假宣传、隐蔽条款、强制捆绑、身份伪装等手段，层层诱导消费者入局，严重侵犯消费者的知情权、自主选择权与公平交易权。
3·15的意义不止于曝光，更在于推动行业规范与权益保障。本次调查将全面拆解七大领域的骗局真相，解读行业边界，用专业击破套路，也为消费者共同筑牢金融消费安全防线。
01
信用卡“暗扣费”
信用卡，这一日常生活中随时可见、使用便利的产品，却暗藏着悄悄扣费的消费乱象。近日有金融消费者向北京商报记者反映，自己在完全不知情的状况下，被某股份行连续扣收高额年费与各类隐蔽增值服务费。更不合理的是，消费者提出合理退费诉求时，银行竟附加“新办卡激活”短期内大额消费”等条件，变相实施捆绑销售。
频繁出差的郑钦（化名）2017年在某股份行推广人员的介绍下办理了一款高端白金信用卡。“办卡首年享年费豁免优惠，次年年费记账日可以使用20万积分抵扣”，郑钦告诉记者。
直到近期，郑钦突然接到银行的还款提示电话明确告知，当月需还款4000余元。这让郑钦倍感疑惑。查询账单后她才发现，银行不仅在今年2月的账单中计入了3600元年费，2025年2月的账单中也有同等金额的年费。除了这两笔未被告知的年费外，郑钦还发现该卡每月都会扣除20元的增值服务费，细细核算下来，四年时间累计扣费高达960元。
此类乱象并非个案，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，大量用户投诉称，部分银行未以短信、电话、App弹窗等醒目形式提前告知，便擅自扣除高额年费，所谓告知义务流于形式。当维权被设置不合理门槛，当消费者的知情权被隐蔽勾选，我们不禁要问，本应代表信用与便利的信用卡，缘何沦为侵害消费者权益的“隐形黑洞”？
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连续扣费无提醒，一不留神累扣8000多元！信用卡“暗扣费”防不胜防
02
多面“车抵贷”
申请3.5万元实际到手3.15万元；三年还款超5.3万元，利息直逼本金；放款即扣GPS费、无服务却收咨询费，多家机构分工加价……近日，多地消费者向北京商报记者反映陷入“车抵贷”收费陷阱，背后是部分机构借融资租赁“外衣”规避监管，线下贷款中介、融资租赁公司、信贷服务商等多方合谋抬升融资成本的行业乱象。
变相“车抵贷”乱象不止，车抵贷行业自身变革的浪潮已汹涌而至。随着金融机构、互联网大厂等不同类型的玩家下场，如今的车抵贷流程与现金贷如出一辙。从业人员感叹，车抵贷正逐渐成为“有抵押物的现金贷”。
从北京商报记者多方调查来看，流量方导流，资金方出资，车抵贷业务实际的管理、审核责任却在“现金贷化”的过程中被分散。当下，车抵贷业务普遍依赖担保增信，资金方多充当资金通道，赚取固定收益，将逾期代偿责任转移给担保公司。而不少担保公司并未真正兜底，将资产层层转包给无资质的下沉助贷机构，导致风险无法穿透核查。
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多面“车抵贷”，缘何异化成“现金贷”
03
分期商城成高息贷款“伪装外衣”
本是为便利消费而生的分期商城，如今却成了高息贷款的“伪装外衣”。
近期，多位消费者向北京商报记者讲述了他们的亲历遭遇。有人在商城贷款4000元，但被要求强制购买超千元的低价商品，还有人为了获取资金在商场购买购物卡，被迫接受枕头、毛毯等低价商品的高额溢价，据其所述，这些“搭售”的商品实际价值极低，但溢价却极高，若以实际价值来计算，贷款分期利率已远超出法律规定的利率范围。
北京商报记者了解到，2025年助贷新规落地后，大批分期商城扎堆涌现，不少平台借商城外衣，却背离消费本质，用不同的套路将消费者拖入高成本陷阱，看似正规的分期操作，但暗藏砍头息、高溢价等猫腻。
多位行业从业者向北京商报记者透露，相关平台的价格乱象与商品乱象，为高息借贷提供了“温床”。
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十倍溢价！分期商城借搭售埋高息借贷陷阱
04
异化为消费金融的“租机”
近年来，打着以租代买、循环消费旗号的租赁模式热度高涨，受到不少年轻用户的青睐。但从现实情况来看，原本是想减轻一次性大额支出压力的手机租赁，最后却让消费者背上沉重的债务负担，陷入消费旋涡。
近日，有消费者向北京商报记者指出，有人以俏租机平台工作人员的名义，引导其在俏租机开展租机变现操作，在将手机转寄给对方后获得6500元转账。但她不知道的是，在偿还平台6540元租金后，期末还需支付一笔超过6000元的高额买断费。若是以金融贷款换算，IRR口径下，该笔租机变现操作贷款年化利率接近140%。
北京商报记者进一步调查发现，打着“零首付”“低月租”“不看征信”等旗号，大量贷款中介以手机回收为名，引导有资金需求的消费者租机变现。租机逐渐背离了租赁物品的初衷，异化为消费金融分期商品。更有从业人士透露，租机行业至少九成客户以变现为目的。
除了这一衍生风险，租机模式本身也让用户分不清是“租赁”还是“分期购买”，高昂的租赁成本不仅让用户进退两难，也让平台陷入舆论风波。而为了规避用户逾期带来的风险冲击，租机平台强制将手机这类产品的租期延长，又反过来为变现留出了空间。
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起底“租机贷”灰色产业链：至少九成客户奔着变现来的
05
大同保险经纪的扣费陷阱
“本想随手薅个小福利，没想到反倒被人薅了羊毛。”王希同北京商报记者谈论这个经历时表示，自己银行卡上莫名多了一笔来自湖北大同保险经纪有限公司（以下简称“大同保险经纪”）的扣费记录。
记者通过微信服务号“长期保”实测发现，在大同保险经纪相关赠险页面引导下，记者完成信息录入，点击醒目的“免费领取”按钮，页面瞬间被一个更诱人的“第二重好礼”覆盖，该保险产品实际为一款价格0.6元的保险。记者本以为保险领取过程已经结束，可点击完“为XXX投保”时，页面再次弹出，要求记者“优化”保障。页面上，“优化版”保障方案占据了视觉“C位”，赔付额度、保障范围的宣传语被放大加粗，极具吸引力。最核心信息——每月92元的保费，却被设计得格外隐蔽。
按照页面指引，记者点击“同意并继续”，随即页面弹出要记者选取银行的画面，接下来就是选取的银行发送验证码，输入验证码同意扣款协议的环节，而在画面的底部，是一个默认且不需要阅读的“支付服务协议”。
王希的“入坑”过程基本已经还原：通过免费福利制造投保陷阱，再通过签订支付服务协议完成扣费。不知不觉间默认同意的支付服务协议便是无需输入密码也能完成支付的主要原因。
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保险自动扣费成谜！大同保险经纪的“变脸神技”
06
炒银梦碎“华通系”
近几年，资本市场投资热风起云涌，黄金、白银等传统贵金属，凭借稳健的避险属性与持续走高的行情，成为不少投资者眼中的“香饽饽”，全民炒金炒银的热潮持续升温。就在这股投资热潮中，北京商报记者调查发现，上海华通白银国际交易中心旗下的“华通系”App交易平台，主要通过低门槛、高收益、上市公司背书等宣传吸引投资者。
其中以“中国白银App”为例，该App以“现货白银”“贵金属投资”为噱头，打出“最低5元起交易，适合小白的现货交易软件”“注册就送307元现金，充900送8888元现金，亏了包赔”“港股上市公司中国白银集团旗下，正规现货交易平台”等宣传语，吸引普通投资者下载注册。但在长期交易过程中，不少投资者反映该App平台内行情走势与国际现货白银不符、波动大、怀疑平台操控走势、手续费高。
记者调查发现，除中国白银App，华通白银交易中心还推出多款名称不同、主体高度关联的“马甲”平台，包括华通白银App、掌上白银App、天龙白银App、天天铂银App等。这些App界面、规则、营销模式基本一致，均以低门槛、上市公司背书为宣传点。分析人士表示，该平台涉嫌以实物交易为名行非法期货交易之实。
目前，大量投资者通过投诉平台、监管部门维权。有投资者向记者反映，在持续投诉后，华通白银交易中心同意按远低于亏损的比例支付补偿金，但要求签署承诺书。承诺书将补偿事由定性为“投资者个人原因取消订单、未仔细阅读规则产生费用”，并要求投资者撤销所有投诉、删除负面言论、不得披露承诺书内容，违约需返还补偿金并支付200%违约金，承担律师费、诉讼费等全部损失。
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“华通系”App泛滥：投资者炒银梦碎
07
付费就亏钱的股掌柜
AI选股、名师带队、稳赚不赔，颇具吸引力的宣传，让无数股市“小白”以为找到了财富捷径，却不料一步步坠入“高位接盘”的深渊。“2988元入会费，承诺天天有涨停票，结果交钱后推荐的股票全是高位接盘。”股民宋杨（化名）叹息着被股掌柜证券投资咨询有限公司（以下简称“股掌柜”）“收割”之痛，而他的遭遇并非个例。
2026年以来，在第三方投诉平台上，针对股掌柜的投诉持续攀升，虚假宣传、诱导升级缴费、荐股亏损后退款难等问题频发，涉及金额从数千元到数万元不等。
从营销方式来看，股掌柜客服营销的基础会员服务全程围绕“短线、快赚、低风险、易操作”展开，但从多位消费者的投诉内容来看，付费后买入推荐股票后，才发现“短线变长线”，不仅没能实现快速获利，反而陷入亏损困境，最终变成了“被动长期持仓”。
自2002年成立，股掌柜先后更换多个名称、多次迁移注册地址，也曾因内部控制及合规管理不完善、误导性营销宣传被监管频频“点名”。2025年6月，湖南证监局对股掌柜开出“责令改正”罚单，直指其存在五大违规问题。
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付费就亏钱！揭秘股掌柜荐股套路：“短线获利”变“长期套牢”
08
游戏饰品编织资金盘
“这个市场变样了，几次大动荡提醒我，赶紧撤出来。”李路（化名）是知名射击类游戏《反恐精英2》的忠实玩家，而他所说的市场，是在用户间自由买卖游戏内饰品背景下衍生出的，堪比金融二级市场的复杂生态系统。
在这里，玩家可以像买卖股票一样，将自己游戏中的刀、枪皮肤等虚拟饰品进行挂牌出售、竞价求购甚至租赁，一套完整的实名认证、挂单交易、资金提现流程，让原本用于游戏的“皮肤”变成了一种具有标准化品级、极强流动性的“数字资产”。
北京商报记者调查发现，这一市场风险重重，一方面，饰品价格受游戏开发商影响过大，内部规则的轻易修改即可引发大幅震荡；另一方面，“操盘手”炒作频现，与股市中的“坐庄”行为如出一辙。然而尽管如此，仍有大量年轻玩家涌入市场，将自己的“第一桶金”投向这场虚拟的“赌局”。
由于在游戏内部进行交易手续费高、不可提现，不少第三方交易平台应运而生。它们进一步降低了交易门槛，提高市场流动性与资金转换效率。在分析人士看来，参照国内对于电商、网络借贷信息中介等领域的治理经验，平台的责任义务往往随着实际业务风险的上升而扩展，这一原则同样应当适用于此类虚拟道具交易场景。
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编织资金盘陷阱，拆解《反恐精英2》游戏饰品交易重重风险
09
共享充电宝引发维权“马拉松”
出门吃饭、逛街时租个共享充电宝，已成为很多人的日常习惯。然而，“借时容易还时难”的体验，却让不少消费者陷入维权“马拉松”。从插反充电宝无人理睬，到深夜找遍周边机柜全是满仓，再到被迫支付99元“买断费”，看似简单的归还动作，背后却是运维推诿、机制缺失的层层阻碍。
北京商报记者调查发现，在北京、成都等地已推出共享充电宝行业自律公约的背景下，关于充电宝的用户投诉量依然居高不下，“满柜无法还”“异常仍计费”成高频槽点。
以北京地区拥有较大用户基数的某头部充电宝品牌为例，3月9日晚间用餐高峰期，以某商业综合体为中心，包含商场内及周边500米各个店铺，共显示30个点位可租借，而其中14地“不可还”，8地“即将还满”。
分析人士指出，如今共享充电宝“归还难”仍是普遍问题，核心原因在于运营商的轻资产运营模式与服务保障能力的失衡。很多品牌将机柜铺设交由代理商负责，总部只负责前端流量与收费，导致租赁服务与售后服务脱节，运维管理缺乏统一标准。
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归还难、计费乱、维权苦：共享充电宝何以沦为“电量刺客”